Lainaa, mutta mistä ja miksi?
MAINOS -
Kun on tarvetta suuremmalle määrälle rahaa, niin normaalilta töissä
käyvältä ihmiseltä harvoin sukan varresta löytyy koko tarvittavaa
summaa. Tällöin ajankohtaiseksi tulee isomman rahan lainaaminen jostain
muualta. Rahan tarvetta voi olla koskien uutta asuntoa, uutta autoa,
keittiöremonttia, isoa kodinkonetta tai vaikkapa ihan leveämpää elämistä
lomamatkojen ja vastaavien merkeissä vähäksi aikaa, eli tervetullutta
taukoa arkeen.
Mahdollisia syitä on monia ja usein käsillä olevan tilanteen
aikataulu ei salli sitä, että alkaa säästämään pesämunaa vasta siinä
vaiheessa. Laina-aika voi kuitenkin olla vuosien mittainen, joten
samalla tavalla rahan keräämisessäkin menisi vuosia. Lainaamisesta on
tullut osa jokapäiväistä elämää ja harvassa ovat ne vanhan kansan
jäärät, jotka eivät ole valmiita lainaamaan rahaa, vaikka tilanne olisi
mikä. Modernissa yhteiskunnassa ihmiset ovat valmiita ottamaan lainaa ja
myös sen vastuullisesti maksamaan takaisin.
Mistä lainaa voi hakea?
Sen jälkeen, kun selvyys lainan tarpeesta on aika miettiä, mistä lainaa voisi saada:
Yksi reitti on tietenkin vanhemmilta tai ystäviltä lainaaminen, mutta
varsinkin, jos kyse on yhtään suuremmista summista, ei välttämättä
lainaaminen näiden reittien kautta ole realistista. Silloin on syytä
kääntyä muiden tahojen puoleen. Perinteinen vaihtoehto on lähteä
kierrokselle eri pankkeihin ja neuvottelemaan lainamahdollisuuksista ja
ehdoista. Varakkaat takaajat auttavat huomattavasti asiaa.
Tässä ongelmallista on, että neuvotteluajan saamisessa voi kestää
aikaa ja myös käsittelyajat saattavat olla turhankin pitkiä siihen
nähden, että lainaa olisi tärkeää saada mahdollisimman pikaisesti.
Viimeisten vuosien aikana onkin erittäin varteen otettavaksi
vaihtoehdoksi noussut lainahakemuksen tekeminen verkossa. Moni voi
kuitenkin yllättyä siitä, kuinka paljon eri vaihtoehtoja lainaamiselle
verkossa on. Vaikka tekstiviestillä suoritetut pikavipit ovat historiaa
siinä muodossa, kuin niitä 2000 -luvun taitteessa tarjottiin, niin
lainaaminen verkossa ei ole hävinnyt mihinkään. Osittain pikavippeihin
liittyvän huonon maineen vuoksi vieläkään ei ole yleisesti tiedossa,
että verkosta haettu vakuudeton laina voi olla perinteistä pankkilainaa
edullisempikin, mikäli hakijan luottotiedot ovat virheettömät.
Suurista vaihtoehtojen määrästä johtuen tavalliselle pulliaiselle on
kuitenkin hyvin vaikeaa erottaa eri tarjoajien etuja toisistaan ja siksi
onkin hyvä, että tarjolla onlainaa-helposti.fi:n
kaltaisia palveluita, jotka esittelevät eri vaihtoehtoja totuuden
mukaisesti ja joiden kautta on helpompaa löytää omiin tarpeisiin
parhaiten sopiva palvelu. Lainavertailu vaihtoehtojen välillä on melko
yksinkertaista ja tällaiset sivustot antavat linkit myös suoriin
hakemuksiin esittelemissään palveluissa. Täyttämällä lainahakemuksen ei
vielä sitoudu mihinkään, vaan niitä tekemällä voi tehdä vielä
yksityiskohtaisempaa vertailua eri vaihtoehtojen välillä ennen
lopullista päätöstä.
Mitä lainaa ottaessa tulee ottaa huomioon?
Aivan ensimmäiseksi on tärkeää tietää, kuinka suurta lainaa
tarkoitukseensa tarvitsee. Autoa ostettaessa tarvittavan lainan määrä on
helppo osoittaa, mutta mikäli kyseessä on esimerkiksi remonttilaina tai
reissulaina, ei välttämättä kannata jättää marginaaleja turhan
pieniksi, sillä yllättäviä lisäkustannuksia voi aina tulla.
Toki
nykyään on vaihtoehtona myös joustoluotto, jossa koko lainasummaa ei
tarvitse lainata kerralla, tai ollenkaan, vaan lainaa voi nostaa sitä
mukaa, mitä tarvetta on. Näissä kuitenkin ehdoissa otetaan huomioon
lainan joustavuus ja muut ehdot eivät ole lainan ottajalle yhtä
edukkaita, kuin tasamääräisissä lainoissa.
Vertailtaessa lainoja, suuren eron muodostaa korkotaso, näissä voi
olla todella suuria eroja eri lainaa tarjoavien yhtiöiden kesken.
Nykyään laki pakottaa lainan antajia kertomaan todellisen vuosikoron,
joten yllättäviä lisämaksuja näennäisen pienen koron lisukkeeksi ei
pysty enää samalla tavalla piilottamaan, kuin joskus takavuosina.
Lopulliseen maksettavan koron määrään vaikuttaa tietenkin korkoprosentin
lisäksi myös velan maksuaika ja maksuerien koko ja määrä. Yleensä
velkaa maksetaan kuukausittain, mutta vaihtoehtona voi olla tasaerä tai
osuus jäljellä olevasta velasta.
Useissa tapauksissa vaihtoehtona on tasalyhennys, eli velka lyhenee
joka kerralla saman verran, mutta korkoa maksetaan tietenkin
alkuvaiheessa enemmän, koska velkasumma on suurempi, näin ollen
maksuerät (lyhennys + korko) kuitenkin pienenevät sitä mukaa, kun velan
määrä pienenee.
Useimpien lainan antajien kanssa maksuerien määrästä
ja kokonaismaksuajasta pystyy kuitenkin melko kattavasti neuvottelemaan
ja esimerkiksi maksuvapaita tai lyhennysvapaita kuukausia on
mahdollista ujuttaa mukaan sopimukseen. Sen sijaan korkoprosentin
suuruudesta ei juurikaan pysty neuvottelemaan, joten sen suuruutta
kannattaa pitää painavimpana lähtökohtana eri lainoja vertaillessa.
Mitä jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?
Tämä on asia, johon pitää pystyä varautumaan jo etukäteen. Mikäli on
epäilys, että ei pysty maksamaan lainaa takaisin sovituin ehdoin, ei
sitä pidä ottaa, vaikka olisikin saamassa myönteisen lainapäätöksen.
Jos
kuitenkin on ottanut lainan, mutta ajautuu maksuerien kanssa
vaikeuksiin, niin kannattaa ottaa heti yhteys lainan antajaan ja
nimenomaan ennen kuin maksuerän eräpäivä on umpeutunut. Useimmat yhtiöt
antavat mahdollisuuden ajoittaisiin maksuvapaisiin kuukausiin tai
esimerkiksi alennettuihin eriin määräajaksi, näitä saadakseen ei
välttämättä tarvitse tehdä muuta kuin ilmoittaa tarvitsevansa sellaisen.
Toki tällainen muutos on lähes aina lisämaksullinen, ellei sitten
alkuperäisessä sopimuksessa ole jo kirjattu esimerkiksi optiota
vuosittaisesta lyhennysvapaasta erästä.