MAINOS

Helpoimmat keinot oman rahatilanteen parantamiseen

MAINOS -

Koronapandemia on jakanut suomalaisia taloudellisen tilanteen osalta erilaiseen asemaan. Osan taloutta korona on kurittanut pahasti ja osan jopa parantanut. Toisilla koko pandemialla ei ole ollut mitään vaikutusta raha-asioihin.  

Tämän tekstin tarkoitus on antaa ideoita raha-tilanteen kehittämiseen, olitpa missä ryhmässä tahansa.  

Yleispätevät talousvinkit ovat harvoin relevantteja juuri omaan taloustilanteeseen. Siispä tässä artikkelissa annetaan vinkkejä kolmeen eri elämäntilanteeseen: ensin pienimmillä tuloilla elävälle eli opiskelijalle, sitten pienituloiselle tai työttömälle ja lopuksi säännöllisiä tuloja saavalle työssäkäyvälle.  

Oman talouden tilaa voi kehittää jokaisessa elämäntilanteessa, eli ota tästä vinkit talteen ja toteuta niitä mahdollisuuksien mukaan omassa elämässäsi.

Opiskelijan tilanne 

Opiskelijoilla on periaatteessa aina tiukkaa, kun katsoo puhtaasti tulopuolta.  

Onneksi tässä elämänvaiheessa myös menot ovat hyvin pienet. Opiskelijaa eivät rasita omakotitalon ylläpito, status-autosta aiheutuvat kustannukset tai kalliit lomamatkat. Vaatteetkin voivat olla kirpparilta. Opiskeluaikana on niin sanotusti “ok olla köyhä”. 

Tässä 7 parasta vinkkiä opiskelijalle raha-asioiden edistämiseen:

1. Hyödynnä kaikki opiskelija-alennukset
2. Jaa asumiskulut kämppiksen tai kumppanin kanssa
3. Liiku vain pyörällä
4. Ruokaile koululla enemmän kuin kerran päivässä - näin voit saada päivän ateriat muutamalla eurolla päivässä
5. Tee töitä iltaisin tai viikonloppuisin
6. Ota opintolainaa

Opintolaina on parempi vaihtoehto, kuin moni voisi kuvitella. Negatiivinen suhtautuminen lainanottoon voi olla joissain tapauksissa perusteltua, mutta opintolainaa ei pitäisi missään nimessä demonisoida.  

Tähän on kolme syytä:

- Opintolaina on edullisinta vakuudetonta lainaa, jota elämän aikana voi saada
- Opintolainen takaisinmaksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen
- Opintolainahyvityksen ansiosta lainapääomasta saa merkittävän osan anteeksi, jos valmistuu ajallaan

Näistä etenkin listan viimeinen, eli opintolainahyvitys on äärimmäisen kannustava ominaisuus opintolainassa. Mikäli valmistut ajoissa, saat (kirjoitushetken tiedoilla) 25% yli 2500€ ylittävästä opintolainan osuudesta hyvitetyksi.  

Tämä voi tarkoittaa parhaimmillaan jopa yli 7000 euron häviämistä lainapääomasta, kun lainaa otetaan maksimimäärä viiden vuoden yliopistotutkinnon ajalta.

 

Tämähän tarkoittaa konkreettisesti sitä, että ottamalla opintolainaa voit tienata rahaa. Maksat lainaa vähemmän takaisin, kuin mitä otit sitä.  

Jos ennen opiskeluaikaa on ehtinyt kertyä muita lainoja, opintolainalla voi myös maksaa niitä pois (koska se on 100% varmasti edullisempaa kuin kulutusluotto tai pikalaina).  

Pienituloisen tai työttömän keinot

Koronakriisi on aiheuttanut työttömyyden lisääntymistä etenkin palvelualoilla. Monet ravintolat, majoitusliikkeet ja tapahtumajärjestäjät ovat joutuneet lomauttamaan tai irtisanomaan henkilöstöään. Moni, joka luuli työskentelevänsä alalla jossa on “aina töitä”, joutuikin nyt odottamattoman tilanteen eteen.  

Työttömän keinot taloustilanteen parantamiseen eivät ole helppoja. Kyseisessä tilanteessa ei ole tarkoitus tehdä suuria säästötavoitteita tai kasvattaa osakesalkkua – tarkoitus on selvitä väliaikaisesta tilanteesta mahdollisimman vähillä vahingoilla.  

Kolme tehokkainta tapaa helpottaa työttömän tilannetta ovat:

1. Elintason ja kulutuksen leikkaaminen
2. Velkojen ja lainojen uudelleenjärjestely
3. Osa-aikaisen keikkatyön etsiminen

Listan ensimmäinen kohta, eli elintason ja kulutuksen leikkaaminen on ikävä, mutta tärkein askel. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi auton myymistä, kalleimmista harrastuksista luopumista ja shoppailun lopettamista lähes kokonaan.  

Koska tulot pienenevät työttömyyden aikana reilusti, myös kulut on sopeutettava. Jokaisella löytyy rahanreikiä, joista voi tinkiä. Käy läpi viimeisen parin kuukauden tulot ja menot, niin löydät varmasti säästökohteita.  

Useimmilla työssäkäyvillä on kulutukseen otettua lainaa, kuten luottokorttisaldoa tai autolainaa. Nämä lainat kannattaa mahdollisuuksien mukaan kilpailuttaa ja yhdistellä uudeksi edulliseksi järjestelylainaksi.  

Kalliiden osamaksujen ja pikavippien poismaksuun tarkoitettua lainaa tarjotaan myös työttömälle ilman tuloselvitystä, mikäli summa ei ole kymmeniä tuhansia euroja. Suurempien järjestelylainojen osalta tulojen tarkistaminen esimerkiksi palkkatodistusta pyytämällä on normaali toimenpide.  

Kolmas kohta eli osa-aikaisen työn hankkiminen on yksi keino parantaa rahatilannetta, jos täysipäiväistä työtä ei löydy. Voit tehdä esimerkiksi 10-30 tuntia töitä kuukaudessa, jolloin tulomäärä pysyy alla niin sanotun turvarajan (eli tulot eivät vähennä ansiosidonnaista päivärahaa tai työttömyystukea). Työttömän tilanteessa jokainen euro on kotiinpäin.

Työssäkäyvän mahdollisuudet

Hyvä ja säännöllisesti tilille ilmestyvä palkka ei ole tae hyvästä taloudellisesta tilanteesta.  

Jotkut päinvastoin saavat omat raha-asiansa entistä pahempaan solmuun, kun suuremman palkan myötä myös kulutus- ja velkaantumismahdollisuudet paranevat. Luottokortteja tuputetaan ja ulospäin halutaan näyttää, että hyvin menee.  

Hyvät säännölliset tulot pitää osata kanavoida oikein ja omaa taloutta hallita huolellisesti.  

Kun kuukausipalkka rullaa tasaisesti, mahdollisuuksia oman talouden kehittämiseen on kuitenkin useita.

Tässä niistä parhaat:
1. Elämäntapainflaation välttäminen
2. Kiinteiden kulujen kilpailuttaminen
3. Säästäminen
4. Sijoittaminen

Elämäntapainflaatio tarkoittaa sitä, että tulojen noustessa myös kulut nousevat.  

Palkankorotus menee suoraan hienompaan autoon ja neljän tähden majatalo vaihtuu viiden tähden hotelliin. Tee tietoinen päätös, että kasvaneet tulot eivät tule johtamaan turhaan kulutason nousuun kohdallasi.  

Kiinteitä kuluja kertyy työssäkäyvälle (ja etenkin perheelliselle) enemmän kuin vaikkapa opiskelijalle. On ison talon sähkölaskut, usean perheenjäsenen puhelinliittymät ja koirien vakuutukset. Näitä kuluja on vaikea poistaa, joten huolehdi niiden säännöllisestä kilpailuttamisesta.  

Myös lainat kannattaa kilpailuttaa tai yhdistää mikäli niitä on kertynyt runsaasti. Erään hiljattain tehdyn selvityksen mukaan muun muassa autolainat kannattaa vertailla huolellisesti, koska erot pienimmän ja suurimman koron välillä olivat huomattavia. Voitko hyvällä omatunnolla sanoa, että autolainasi on varmasti huolellisesti kilpailutettu?  

Säästäminen ja sijoittaminen kulkevat käsi kädessä, sillä ilman säästöjä ei ole ylijäämää, mitä sijoittaa. Jos olet onnekkaassa asemassa ja sinulla on säännölliset tulot, huolehdi säännöllisestä säästämisestä ja riskinsietokyvyllesi sopivasta sijoittamisesta.  

Sijoittaminen on varautumista tulevaan niin hyvässä kuin pahassakin – heikoilla hetkillä sijoitukset tuovat turvaa ja hyvällä hetkellä niiden avulla voi toteuttaa unelmia.  

Sijoittamisen aloittamisesta voit lukea lisää tästä artikkelista.

Lopuksi

Tiivistetysti voidaan siis sanoa, että talousvaikeudet voivat kohdata missä elämänvaiheessa tahansa, eikä monikaan ole varautunut niihin ennalta.

Olipa tulotaso tai työtilanne juuri nyt mikä tahansa, kannattaa tarkkailla omaa kulutustaan kriittisesti.

Opiskelija, pienituloinen tai työtön saattaa löytää kuluja, mitkä voisi karsia tai kilpailuttaa. Näin rahahuolet helpottavat ainakin hieman. Odottamattomat kulut saattaa saada maksettua säästöillä tai lisäansioilla, jolloin esimerkiksi silmälasien uusiminen ei tarkoita uutta lainaa. Jos lainaa on pakko ottaa, on ensisijainen vaihtoehto opintolaina – tai hyvin kilpailutettu laina.

Työssäkäyvä voi varautua tulevaan säästämällä ja sijoittamalla. Sijoittaminen laittaa säästetyt eurot poikimaan. Sijoittaminen ei tarkoita ahnehtimista, vaan viisasta varautumista tulevaisuuteen.