Lainojen yhdistämisen edut voivat yllättää

MAINOS -

Lainaamisen ja varsinkin pikalainojen viime vuosina kasvanut suosio on ratkaissut satojentuhansien suomalaisten rahoitustarpeet, mutta erityisesti hallitsematon lainaaminen voi johtaa myös lieveilmiöihin, kuten ylivelkaantumiseen. Ylivelkaantumisen riski kasvaa, mikäli henkilölle on kertynyt paljon korkeakorkoisia lainoja. Yhdistelylaina ei välttämättä tunnu järkevältä ratkaisulta ongelmaan, onhan kyse käytännössä uudesta, suuremmasta lainasta.Lainojen yhdistäminen tuo kuitenkin säästöjä ja muitakin etuja.

Mikä yhdistelylaina on?

Yhdistelylaina, jota kutsutaan myös järjestelylainaksi, tarkoittaa useamman lainan yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Sen hakeminen tapahtuu samalla tavalla, kuin muidenkin lainojen kohdalla. Lomakkeen täyttäminen lainapalvelussa on nopeaa, eikä hakemuksen täyttäminen vie paljon aikaa. Hakemuksen lähettämisen jälkeen laina kilpailutetaan ja hakija voi valita hänelle osoitetuista lainatarjouksista parhaiten sopivan. Uuden lainasopimuksen ehdoista riippuen, joko uuden lainan myöntäjä maksaa kaikki vanhat lainat pois tai uuden lainan myöntäjä lainaa rahan, jolla lainanhakija maksaa vanhat lainat pois. Muutoin lainaehdot ovat samankaltaiset kuin muissakin lainoissa: lainaaminen edellyttää vähintään täysi-ikäisyyttä ja moitteetonta luottohistoriaa.

Kulut pienenevät

Pienissä lainoissa on usein suhteellisesti suuremmat korkokulut, kuin suurissa. Erityisesti tämä pätee, mikäli lainoista osa tai kaikki ovat ajalta, jolloin korot saivat lain mukaan olla huomattavasti korkeampia. Yhdistelylainan tavoitteena onkin kerätä tällaiset suurikorkoiset lainat yhteen, uuden matalakorkoisen lainan alle.

Korkokulujen lisäksi useat eri tilinhoitomaksut ja palvelumaksut vaihtuvat ainoastaan yhteen maksuun, myös tämä säästää rahaa huomattavasti. Kuinka paljon rahaa kaiken kaikkiaan säästyy, riippuu muun muassa aikaisempien lainojen määrästä ja niiden ehdoista. 

On olemassa kuitenkin esimerkkejä, että lainojen yhdistäneidenkuukausittainen maksuerä on jopa puolittunut yhdistelylainan hakemisen jälkeen, vaikka takaisinmaksuaika on pysynyt samana. Toisin sanottuna yhdistelylainan hakeminen voi hyvin säästää satoja euroja kuukaudessa ja siis tuhansia euroja kokonaisuudessaan. Yhdistelylaina kannattaa ennen hakemista kilpailuttaa, sillä myös lainapalvelun valinnassa voi säästää selvästi. Nykyisin tarjolla on kymmeniä eri lainapalveluja, joiden ehdot saattavat olla hyvinkin erilaisia. Valitsemalla kilpailutuksen päätteeksi parhaat ehdot tarjoavan lainapalvelun, voivat yhdistelylainan lainakulut olla selvästi aiempaa pienemmät.

Kuukausierän kokoa voi vaihtaa

Voi olla, että samalla maksuajalla kuukausierän koko tuntuu siltikin vielä liian suurelta maksettavaksi, mutta koska kyse on uudesta lainasta, maksuajan pidentäminen on aina mahdollista. Lainan kokonaiskustannukset toki saattavat laskea vähemmän tai ei ollenkaan, mutta pienemmän kuukausierän ansiosta, joka kuukausi on enemmän rahaa käytettävissä muuhun kulutukseen. 

Kun pieniä lainoja on paljon, jo pelkästään eräpäivien muistaminen ajallaan voi olla työlästä. Yksi isompi laina tarkoittaa vain yhtä eräpäivää ja yhtä maksusummaa. Tämä tekee tilanteen hallitsemisesta huomattavasti helpompaa ja saat enemmän aikaa ja energiaa mielekkäisiin asioihin.