Lainojen korkojen povataan nousevan - näin kannattaa toimia

Lainojen ja erityisesti asuntolainojen kustannukset ovat nousseet huimaa vauhtia korkojen käännyttyä nousuun pitkän nollakorkojen kauden jälkeen.

Nousu ei myöskään suinkaan ole ohi, vaan lainakulut todennäköisesti nousevat vielä tämän vuoden aikana, kun Euriboriin sidottujen lainojen korkoja tarkistetaan.

Korkojen nousu on johtunut siitä, että inflaation kiihtyessä keskuspankit ovat nostaneet korkoja välttääkseen sen liian hurjan kasvun. Tällä pyritään välttämään kansalaisten ostovoiman romahdus, mutta samalla korkojen nousu kurittaa erityisesti velallisia.

Mitä vallitsevassa tilanteessa sitten kannattaa tehdä oman talouden turvaamiseksi?

Varaudu siihen, että korot nousevat edelleen

Tällä hetkellä 12 kuukauden Euribor, jota yleisimmin käytetään asuntolainojen viitekorkona, on jo lähestynyt 4 % rajaa ja asiantuntijoiden mukaan on mahdollista, että se nousee jopa viiteen prosenttiin.

Jo tällä hetkellä korko on korkeampi kuin vuosiin. Vaikka Euribor on ollut pitkään alhaalla tai jopa miinuksella, ovat Euroopan Keskuspankin ohjauskoron nostot johtaneet korkojen huimaan nousuun lyhyessä ajassa.

Ohjauskoron noston tavoitteena on inflaation pitäminen kurissa, mutta asuntovelallisen taloutta se voi kurittaa kovastikin. Erityisesti korkojen nousu vaikuttaa tuloihin nähden suurien asuntolainojen ottaneisiin.

Asiantuntijoiden mukaan korot tuleva kasvamaan vielä jatkossakin, joten tärkein asia mitä yksittäinen henkilö voi tehdä, on suunnitella talouttaan näiden ennusteisen perusteella ja varautua noususuuntaiseen kehitykseen.

Suojaa asuntolaina korkojen nousulta

Korkojen nousu näkyy suomalaisilla erityisesti asuntolainoissa. Lainan tyypistä riippuen se voi joko nostaa kuukausierää tai pidentää laina-aikaa. Joka tapauksessa lainasta joudutaan maksamaan enemmän korkoja.

Asuntolainan osalta riskejä voi hallita:

· Kiinteällä korolla

· Korkokatolla

Usein asiakkaat miettivät, onko korkokatto järkevä valinta. Tällä hetkellä korkojen ennustetaan nousevan vielä ainakin seuraavan parin vuoden ajan, joten korkokatolle voi olla tarvetta. Toisaalta siitä koituu kustannuksia, eikä korkojen nousu ole koskaan varmaa.

Jos asuntolainan suhteen haluaa kulkea keskitietä, on aina mahdollista valita osittainen korkosuojaus, jolloin suojauksen kustannukset laskevat ja riski nousee, mutta molemmat tapahtuvat maltillisesti.

Kilpailuta lainat

Vaikka korot ovat nousseet, ei se tarkoita, etteikö olemassa olevia lainoja kannattaisi kilpailuttaa alhaisempien lainakustannusten toivossa. Kun kukkaronnyörejä on kiristettävä, kannattaa myös lainojen osalta tarkistaa, ettei rahaa valu turhaan suuriin korkoihin ja lainan muihin kuluihin.

Nämäkin rahat kannattaa laittaa asuntolainan lyhentämiseen nyt kun korot eivät vielä ole nousseet huippuunsa. Kilpailuta laina helposti ja nopeasti netissä, niin voit olla varma, että saat edullisimman mahdollisen lainan.

Lyhennä lainaa heti kun se on mahdollista

Korkojen noustessa erityisesti asuntolainaa kannattaa maksaa pois niin paljon kuin pystyyn. Kun lainasumma pienenee, eivät nousseet korot vaikuta lainaan yhtä voimakkaasti ja siten myös oma taloudellinen tilanne säästyy pahimmilta kolhuilta.

Vältä pieniäkin lainoja, jos ne eivät ole tarpeellisia

Esimerkiksi kulutusluottoihin ja pikavippeihin korkojen nousu ei onneksi vaikuta yhtä voimakkaasti, sillä niiden korot ovat lähes aina kiinteitä ja myös säännösten alaisia. Tämän tyyppisille lainoille asetettiin vuonna 2019 korkokatto, joten edes uusien lainojen korko ei voi karata liian korkealle.

Tässä maailmantalouden tilanteessa, turhien lainojen ottaminen ei ole suositeltavaa, vaikka ne eivät olisi isoja. Kannattaa siis laskea tarkkaan miten ison lainasumman tarvitsee ja pitäytyä mahdollisimman pienessä lainassa.

Mitä suurempi laina, sitä enemmän korkojen nousu vaikuttaa lainanottajan talouteen ja saattaa aiheuttaa maksuvaikeuksia tai maksukyvyn menetyksen. Jos sinulla on kuitenkin tarvetta pienelle lainalle, pikavipit voivat tuoda tarvittavan jouston raha-asioihin.

Ennakoi korkojen nousua käyttämällä korkolaskuria

Korkojen laskeminen ja ennakoiminen ei ole lainkaan yksinkertaista. Sen lisäksi, että tarvitset ennusteen korkojen muutoksista, on laskelmia varten myös oltava kaikki tiedot lainasta. Korkoon vaikuttaa niin monta muuttujaa, ettei asiaan perehtymättömän henkilön tietotaito välttämättä riitä korkojen nousun tai laskun muutosten laskemiseksi.

Toisaalta tieto omien menojen kasvusta on tärkeä, jotta siihen osaa varautua taloudellisesti. Kannattaakin käyttää netistä löytyvää korkolaskuria, jolla korkomuutosten vaikutusta omiin lainoihin on helpompi arvioida. Kun tietää suunnilleen millaisia muutoksia koron tarkistukset aiheuttavat, voi lainakustannusten nousuun varautua jo hyvissä ajoin.

Lopuksi – ennakointi kannattaa

Sitä miten korkealle korot nousevat, ei voida varmuudella ennustaa. Nousuun kannattaa joka tapauksessa varautua, sillä noususuhteiset korot sekä inflaation kiristyminen tiukentavat kotitalouksien rahallista tilannetta. Varautumalla pidät huolta siitä, etteivät muutokset menoissa pääse yllättämään.