Kuinka löydät edullisimman lainan? Lue vinkit täältä

Elämä on täynnä mutkia ja käänteitä, eikä oma taloudellinen tilanne aina pysy perässä. Moni meistä tukeutuukin rahalliseen apuun ja ottaa lainaa jossain vaiheessa elämäänsä, olipa kyseessä sitten ensiasunnon ostaminen tai lattiaremontti. Hädän hetkessä ei lainaa kannatta ottaa ihan tuosta vain, vaan sen ottamista on hyvä pohtia tarkkaan. Lainoja on monenlaisia, etkä halua sitoutua huonoon diiliin, joka tulee kuormittamaan sinua pitkällä aikavälillä. Jos sinulla on pää jo täysin pyörällä koko tästä lainahässäkästä, jatka lukemista - me olemme täällä opastaaksemme sinut prosessin läpi yksityiskohtaisesti.

Lainatarjousten vertailu: löydä matalin korko

Laina ei ole 'one size fits all' -tuote, jossa yksi malli sopii kaikille. Lainanantajia on moneen makuun ja jokainen heistä tarjoaa erilaiset ehdot, korot ja edellytykset. Monet saattavat helposti suunnata vain yhden lainanantajan puoleen ja näin jäädä paitsi paremmista tarjouksista, joiden avulla he olisivat voineet säästää suuren summan rahaa. Tästä syystä lainatarjousten vertailu on oikean lainan löytämisen A ja O. Tutustumalla eri vaihtoehtoihin voit identifioida eri lainojen hyödyt ja mahdolliset haita, ja näin löytää juuri sinulle sopivan lainan.

Lainavertailu verkossa: uusi digitaalinen aika

Lainojen vertailu on nykypäivänä helpompaa kuin koskaan, kiitos internetin ja lainavertailu palveluiden, kuten axolaina.fi, joka vertailee yli 20 pankin lainatarjoukset puolestasi. Täytä vain heidän nopea, maksuton ja täysin digitaalinen hakemus netissä, ja näe sinulle sopivimmat vaihtoehdot. Vertailun tekeminen ei ole sitova, joten voit vapaasti pohtia ja punnita päätöstäsi sekä vertailla tarjouksia. Historiaan jäävät ne ajat kun piti kiirehtiä fyysisesti pankkiin, odotella omaa vuoroa pitkään ja hikoilla jännityksellä pankin laatimaa tarjousta. Nykypäivänä homma toimii onneksi helpommin: parilla klikkauksella olet jo melkein maaliviivalla.

Lainojen terminologia: sukella sanaston syvyyksiin

Näppärät vertailusivustot tekevät hikisen työn puolestasi, mutta sinun tulee itse ymmärtää lainojen ehdot. Kun valitset sinulle sopivaa lainaa, on tärkeää, että ymmärrät mihin olet ryhtymässä. Alla tärkeimmät termit ja käsitykset yksinkertaisesti selitettynä:

– Lainamäärä: se summa, jonka olet sopinut lainaamasi lainanantajalta. Tämä rahamäärä tulee näkymään tililläsi kun lainanotto on hyväksytty.

– Laina kustannukset: lainamäärän lisäksi lainaan kuuluu lisäkuluja, kuten korot ja muut kustannukset. Kun kurkista lainan todellisen vuosikorkoon näet näppärästi lainan kokonaiskulut. Lainakustannukset tulisi näkyä aina selvästi lainasopimuksesta.

– Lainan korko: mitään ei maailmassa saa ilmaiseksi. Kun otat lainaa sitoudut maksamaan lainanantajalle palkkiota, eli korkoa lainastasi. Tämä palkkio perustuu yleensä lainanantajan arvioimaan riskiin - mitä suurempi riski, sitä suurempi korko.

– Laina-aika: lainanhakijan valitsema lainan takaisinmaksu aika. Tämä tarkoittaa sitä kuinka paljon aikaa haluat ottaa lainan takaisinmaksua varten. Muista aina, että kustannukset kasvavat ajanmyötä. Lainaa voi kuitenkin maksaa takaisin suuremmissa osissa kuin mitä oli alun perin suunnitellut, joten on suositeltavaa valita pidempi takaisnmaksu aika, jotta taloudellinen ahdinko ei pääse yllättämään.

Lainatarjousten hintaerot: ymmärrä vaihtelevuus

Saako numerot ja prosentit pääsi täysin pyörälle? Ei hätää, et ole tämän vaivan kanssa yksin. Lainatarjouksia on vaikea ymmärtää ellei prosessi ole sinulle jo ennestään tuttu. Saatavilla olevien lainojen hintaerot voivat olla huomattavia, vaikka sinun tietosi pysyisivätkin täysin samana. Tämä johtuu siitä, että pankit käyttävät erilaisia hinnoittelu- ja riskiarviointityökaluja, joiden pohjalta he antavat sinulle tarjouksensa. Näin ollen lainakustannukset eivät pysy samana ja vain vertailemalla voit löytää aidosti sinulle parhaimman vaihtoehdon.

Korkojen määritys: lainanantajien arviointi

Kuten yllä jo mainitsimme, lainan korko perustuu lainanantajan arvioimaan riskiin. Kuinka tämä riski sitten määritellään? Riskin arvioinnissa lainanantaja ottaa monet seikat huomioon, mutta suurimmat vaikuttajat ovat lainanhakijan taloudellinen tilanne, lainan suuruus takaisinmaksuaikaan verrattuna ja lainanantajan omat kriteerit lainanantoon liittyen. Lainanantaja näin arvioi kuinka luotettava lainanhakija on ja kuinka todennäköisesti lainanantaja uskoo lainanhakijan kykenevän maksamaan lainansa takaisin määritetyssä ajassa.

Lainanlyhennys: eri tavat maksaa lainaa takaisin

Lainasopimuksen yhteydessä sovitaan aina myös lainanlyhennyksestä eli siitä missä osissa lainaa maksetaan laina-ajan aikana takaisin. Pääsääntöisesti lainaa maksetaan aina kuukausierissä ja suurin osa lainoista on tasaerälainoja, eli takaisinmaksu summa on, joka kuukausi sama. Alta löydät kaikki eri lainanlyhennys muodot avattuna:

– Tasaerälaina: kuukausierät ovat aina saman suuruisia korkotason muuttumisesta huolimatta. Korkotason noustessa laina-aika pitenee automaattisesti. Tasaerälainassa tiedät aina kuukausittaisen eräsi, mutta laina-aika saattaa viitekoron vaihtelun seurauksesta muuttua.

– Tasalyhennyslaina: lainaa lyhennetään aina joka erässä samalla summalla, mutta lainalle kertyneiden korkojen osuus muuttuu viitekoron muuntelun mukaan. Näin ollen laina-aika pysyy samana, mutta maksuerä muuttuu. Kuukausittainen maksuerä on aluksi suurempi kuin annuiteettilainassa, mutta se pienenee ajan myötä, koska korkokulut vähenevät ja pääoman osuus lainasta vähenee, jolloin myös kokonaismaksuerä pienenee ajan kuluessa.

– Annuiteettilaina: kuukausittainen maksuerä pysyy samana, mutta korkojen ja pääoman osuudet vaihtelevat. Näin ollen alussa suurempi osuus maksuerästä menee korkojen maksuun, ja lainan pääomaa lyhennetään vähemmän. Lainan loppupuolella tilanne kääntyy.

Lainavertailun ytimessä: mitä ottaa huomioon

Lainatarjousten katsominen vaatii itseltä hieman keskittymistä ja ymmärtämistä. Ennen kuin teet ensimmäisen lainavertailusi, tiedä tarkalleen mihin haet lainaa, kuinka suuren summan ja arvioi taloudellinen tilanteesi tarkasti. Näin tiedät kuinka suuren laina tarvitse sekä ymmärrät mahdollisuutesi maksaa kyseinen laina takaisin. Kun olet täyttänyt vertailuhakemuksen netissä, katso tarkkaan eri tarjousten korot ja ehdot. Suosi alhaisia korkoja ja tarkista aina laina-aika ja -lyhennys. Muista olla realistinen ja tunnista omat mahdollisuutesi. Muista aina tarkistaa lainan todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan aidot kokonaiskustannukset.

Yhteenveto

Lainan hakeminen voi tuntua monimutkaiselta prosessilta, joka voi johtaa hätäisten päätösten tekemiseen. Hyödynnä käytössäsi oleva uusi teknologia ja vertaile lainatarjoukset helposti netissä. Muista aina käydä jokainen vaihtoehto huolellisesti läpi, äläkä hätiköi päätöksenteossasi. Toivottavasti näillä vinkeillä, olet jo valmis ottamaan askeleen kohti lainojen vertailua ja lainan hakemista. Tsemppiä matkaan!