Onko lainojen yhdistäminen talousteko? Asiantuntijalta tärkeä viesti suomalaisille

Suomen Pankin mukaan suomalaisten kotitalouksien kokonaiskulutusluottokanta oli vuoden 2025 ensimmäisellä neljänneksellä jopa 28 miljardia euroja. Kuluttajaluotoista noin puolet eli 13,8 miljardia euroa on vakuudettomia lainoja – kuten pikavippejä, pieniä osamaksuja sekä kulutusluottoja.

Lainaluotsi.fi -sivuston asiantuntijan mielestä lainojen yhdistäminen on tärkeä askel kohti velatonta tulevaisuutta. Ideana on välttää useita pieniä lainoja, koska muuten korko- ja lainanhoitokuluja maksetaan ikään kuin “kahteen kertaan”.

Keskimäärin yhdistelylaina tuo säästöä 100–200 euroa kuukaudessa. Kun velkataakka kohoaa kymmeniin tuhansiin euroihin, voi kuukausittaista säästöä tulla moninkertainen määrä, jopa yli 1 000 euroa kuukaudessa.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että yhdellä uudella lainalla maksetaan vanhat velat pois. Yhdistelylaina ei kasvata nykyistä velkataakka.

Suomessa kuluttajaluottojen tarjoaminen on tarkoin säänneltyä, mutta ylivelkaantumisen riski on kuitenkin olemassa. Kulutusluoton korko saa olla viitekoron kanssa enintään 20% ja lainasta saa periä kustannuksia 150 euroa vuodessa.

Esimerkiksi viidestä 1 000 euron kuluttajaluotosta peritään vuodessa 750 euroa kuluja. Jos lainoja on vain yksi, voi kuluja muodostua enintään 150 euroa.

Lainojen yhdistämisen toinen tärkeä tehtävä on siis minimoida luottokustannukset, mutta tyypillisesti säästöä tulee vieläkin enemmän korkokustannuksissa. Pienistä pikavipeistä peritään maksimaalista korkoa, mutta isommissa kulutusluotoissa tilanne voi olla toinen.

Asiantuntija varoittaa: “Pienistä puroista voi kasvaa todellinen velkameri”

Lainaluotsi.fin toimitusjohtaja Tuomas Laine haluaa painottaa vastuullista lainanottoa sekä -myöntämistä. Suomalaisten kuluttajien lisäksi vastuullisuus koskettaa myös pankkeja ja luotto- sekä rahoituslaitoksia.

– Jos pieniä pikavippejä on useita, alkaa velkataakka nousemaan huomaamatta. Minä jaksan aina sanoa, että pienistä puroista voi kasvaa todellinen velkameri, Laine kommentoi Keskipohjanmaalle.

Laineen mielestä yhdistelylaina voi olla uusi askel kohti velatonta elämää. Kun korkoja ja kuluja tulee maksuun nykyistä vähemmän, voi säästöllä tehdä halutessaan ylimääräisiä lainanlyhennyksiä – se nopeuttaa lainan poismaksua.

Laine haluaa jättää suomalaisille tärkeän viestin.

– Mikäli et ole koskaan ottanut pikavippejä tai kulutusluottoja, hyvä – älä otakaan. Jos olet kuitenkin elänyt velkavivulla, kannattaa lainojen yhdistämiseen tutustua tarkemmin.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Lainojen yhdistäminen sopii periaatteessa kaikille niille, joilla on vähintäänkin kaksi vakuudetonta kuluttajaluottoa. Kuluttajaluottoja ovat kulutusluotot, pikavipit, pienlainat, luottokortit, osamaksut ja vakuudettomat autolainat.

Vakuudellista lainaa – kuten asuntolainaa ja opintolainaa – ei kannata yhdistää. Laine on huomannut nuorten aikuisten tekevän usein virheen yhdistellessään opintolainansa.

– Opintolaina on Suomen valtion takaama laina, jossa on kokemusteni mukaan alle 1% luottokorko, eikä sitä kannata yhdistää kuluttajaluottojen mukana, kommentoi Laine.

Tyypillisesti Suomessa toimivat pankit ja lainapalvelut asettavat yhdistelylainoihin 1 000 euron alarajan. Eli jo kahden 500 euron pikavipin yhdistäminen voi onnistua, mikäli lainanhakija täyttää pankin asettamat luotonmyöntämisen vähimmäiskriteerit.

Lue lisää Suomen Pankin keräämistä tilastoista: