Velka, korkotaso ja kuluttajan uusi neuvotteluasetelma - Mitä suomalaisen lainanhakijan tulisi ymmärtää vuonna 2025?

Vuonna 2025 suomalaisilla kuluttajilla on käytössään aivan erilaiset työkalut lainapäätösten tueksi kuin vielä pari vuotta sitten. Yksi näkyvimmistä muutoksista on lainavertailu ja erityisesti pankkien kilpailuttaminen, joka alkaa nykyisin lähes aina verkossa. Kuluttajat vertailevat tarjouksia, tarkastelevat ehtoja ja neuvottelevat lainoistaan aiempaa tietoisemmin.

Samalla myös markkinatilanne on muuttunut huomattavasti suotuisammaksi. Euribor-korot ovat laskeneet selkeästi vuoden 2023 huipuista ja tämä on kasvattanut kuluttajien mahdollisuuksia saada suurempia lainoja samoilla tuloilla. Keskimääräisillä nettotuloilla voi nyt saada jopa 20 % enemmän lainaa kuin vuotta aiemmin. Tämä näkyy positiivisesti erityisesti ensiasunnon ostajien, perheellisten ja keskiluokan arjessa.

Yhdistelylainojen suosio on kasvussa

Vaikka ilmassa on positiivisia merkkejä, niin isossa kuvassa suomalaisten velkaantuminen ei ole kuitenkaan vielä taittunut. Yhä useamman tilanne on se, että aiemmin otettu pikavippi on ehkä muuttunut pidemmän maksuajan omaavaksi yhdistelylainaksi, mutta korkeakorkoinen vakuudeton laina rasittaa silti taloutta merkittävästi.

Tilanne on huolestuttava varsinkin silloin, jos lainaa otetaan jatkuvasti ei-välttämättömiin hankintoihin, esimerkiksi kodin sisustukseen, kulutuselektroniikkaan tai lomamatkoihin. Kuluttajan olisi tärkeää muistaa, että vaikka nopea laina voi hetkellisesti helpottaa tilannetta, se ei pitkällä aikavälillä auta, jos velkaantuminen jatkuu hallitsemattomasti.

Pankkijätti Santanderin tekemän tutkimuksen mukaan yli puolet suomalaisista kokee, että lainaa saa liian helposti ja talousosaaminen on heikolla tasolla. Todennäköisesti tilanteen korjaaminen vaatisi sekä järjestelmään tehtäviä muutoksia että parempaa taloudellista osaamista.

Pitkän aikavälin suunnittelu

Korkojen lasku tarjoaa mahdollisuuden tarkastella omaa taloustilannetta uudelleen. Edullinen laina on fiksun kuluttajan valinta, mutta vain, jos se tukee kestävää kokonaisbudjettia – ei pelkästään hetken helpotusta.

Dave Ramseyn kaltaiset talousvaikuttajat muistuttavat, että todellinen taloudellinen vapaus ei perustu matalaan korkoon, vaan kulutuskuriin. Luottokorttien leikkaaminen ei ole vain symbolinen teko, vaan konkreettinen suunnanmuutos kohti velattomuutta.

Vuonna 2025, vastuullinen lainanotto tarkoittaa sitä, että tunnistaa erot tarpeen ja halun välillä. Laina voi olla osa viisasta talousstrategiaa – mutta vain silloin, kun se perustuu harkittuun taloussuunnitelmaan, ei hetken tunteeseen.

Muistilista vastuulliseen lainanottoon:

● Tee aina lainavertailu ennen päätöstä. Tutki ehdot, kulut ja todellinen vuosikorko.

● Arvioi maksukykysi realistisesti ja jätä tilaa myös yllätyksille.

● Vältä pikaratkaisuja ei-välttämättömiin menoihin.

● Tee suunnitelma takaisinmaksusta ennen lainan nostamista.

● Käytä asiantuntijoita apuna epäselvissä tilanteissa.

Jos tunnet, että oma taloustilanteesi on jo karannut hallinnasta, älä jää yksin. Esimerkiksi Takuusäätiö tarjoaa maksutonta neuvontaa ja konkreettisia ratkaisuja velkaongelmiin.